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中国的另一个约束因素就是刚刚讨论过的利率管制,银行贷款利率压得很低,年11月取消了银行存贷款利率的最后一道门坎,也就是存款利率的上限。按道理说,既然央行已经不再限制银行的存贷款利率,应该说利率市场化已经完成了。但实际并非如此,央行很快重申利率市场化完成尚未完成,主要是因为还存在两个方面的工作,一是金融机构的风险定价能力还有待提高,二是货币政策传导问题还不够顺畅。长话短说,起码到目前为止,监管部门实际还在影响商业银行的存贷款利率,银行不能完全自主地决定贷款利率,这就影响了银行为小微企业提供金融服务的意愿与能力。

上海证券报千份三季报预告 逾六成“秋实”诱人A股上市公司2018年三季报本周起集中登场,前三季度业绩预告也进入“最后冲刺”阶段。截至10月16日,沪深两市已有超过千家上市公司披露前三季度业绩预告。若按净利润同比增幅上限统计,有600多家公司因业绩改善或提高而“报喜”,其中预计同比翻倍的公司有200多家。

上面的分析其实就引出了回答第四个问题的逻辑“为什么数字金融在中国成了气候?当然,原因是多重的,但其中一条最为直接的逻辑链条,是因为正规金融部门没有提供令人满意的金融服务,数字金融、影子银行甚至民间借贷,在相当程度上都是填补了正规金融市场服务的空白。举个最简单的例子,今天已经有数亿活跃用户的支付宝,最初的产生就是为了解决网购中的信任问题,一个西安人要在网商买一位在日留学生的二手相机。今天绝大多数的支付宝用户都没有信用卡,支付宝的产生为他们提供了支付工具。这里所说的数字金融是指利用数字技术提供支付、贷款、保险、投资等方面的金融工具与金融模式,也包括一些金融基础设施,提供服务的主体既可以是新型的互联网公司,比如京东、腾讯和阿里等,也可以是传统的金融机构,像工行、人保和中金等。

前面讲到中国金融体系的两大特征是银行主导和政府干预比较多,这个金融体系比较擅长于服务大企业、制造业和粗放式经济发展。对于受政府干预比较多的银行来说,做风控的传统办法,一是看历史数据,主要是三张表,即资产负债率、利润损益表和现金流表;二是看抵押资产,有抵押,银行的信贷风险就比较容易控制;三是看政府担保,有的银行直接拿政府产业目录来决定信贷配置,原因就在于万一贷款出现问题,指望政府出面承担责任。正因为这样,大企业比较容易获得融资支持,因为大企业往往历史较长、数据完整、规范。而制造业大多都有固定资产,银行做风控也比较容易。另外,粗放式扩张意味着不确定性相对低一些,原来已经有一家服装厂,再开一家服装厂,还是使用原来的技术是甚至营销渠道。这也从另一个角度证明了过去高度扭曲的金融政策,并未妨碍中国经济实现良好的表现。但这个体系对于民营企业或者中小企业来说,则存在一些人天生的歧视,除了在双轨制改革的策略框架下,金融政策偏好国有企业,硬币的另一面就是这些政策歧视民营企业,更进一步讲,当前的这些很难有效地服务民营企业或者中小企业,因为它们缺乏历史数据、没有抵押资产、也没有政府担保。而中小企业本身的不稳定性比较高,中国地民营企业的平均寿命不到五年,创新型中小企业的风险更高。为它们提供金融服务就难上加难了。

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